一條略顯神秘的生產(chǎn)線，隱喻著一個(gè)龐大的變局。

        北京西北郊永豐產(chǎn)業(yè)園，大唐微電子技術(shù)有限公司所在園區(qū)里一棟新樓拔地而起，除了普通的辦公設(shè)施，就是一個(gè)總面積超過(guò)8000平米的銀行卡車(chē)間。

        “按照計(jì)劃，這條二期生產(chǎn)線今年年底就可以投入運(yùn)行。到明年完全投產(chǎn)后，銀行芯片卡年產(chǎn)能將達(dá)到1億到2億張。”大唐微電子銀行卡項(xiàng)目總監(jiān)胡勁楊日前接受記者采訪時(shí)表示，這個(gè)新車(chē)間即將部署的生產(chǎn)設(shè)施與一期辦公樓中的一條小型生產(chǎn)線一起，將組成我國(guó)首個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈高安全銀行芯片卡(又稱(chēng)銀行IC卡)生產(chǎn)線。

        “目前歐洲、東南亞等國(guó)外的銀行卡已全面向更高安全技術(shù)含量的芯片卡遷移，而我國(guó)龐大的銀行卡市場(chǎng)基本上還是磁條卡，但國(guó)內(nèi)銀行卡遷移也正在加速。”胡勁楊表示。

        截至今年9月的最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行卡持有總量已經(jīng)達(dá)到19億張，按照每張卡片10元成本計(jì)算，僅換卡市場(chǎng)容量就高達(dá)190億元，而其帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌?chǎng)將達(dá)千億元以上。 

        更加重要的是，IC卡遷移工作所引爆的創(chuàng)新支付與便利支付，尤其令人期待。

        磁條卡遷移路徑

        銀行卡從磁條卡向IC卡遷移已經(jīng)刻不容緩。胡勁楊向記者表示，歐美、東南亞等地區(qū)的銀行卡已大多完成了遷移，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的格局下，我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)也需要盡快進(jìn)行銀行卡向芯片IC技術(shù)的遷移。

        胡勁楊以馬來(lái)西亞為例說(shuō)，馬來(lái)西亞在上個(gè)世紀(jì)末曾經(jīng)飽受銀行卡犯罪集團(tuán)的危害，銀行卡偽造欺詐現(xiàn)象極其嚴(yán)重。從本世紀(jì)初開(kāi)始，馬來(lái)西亞實(shí)施了銀行卡EMV遷移改造，成為全球首個(gè)全部完成銀行卡向芯片卡遷移的國(guó)家。遷移完成后，其國(guó)內(nèi)的銀行卡詐騙下降了96%。

        所謂EMV遷移，是指把原來(lái)基于磁條的銀行卡按照EMV規(guī)范升級(jí)成基于芯片的智能IC卡。EMV規(guī)范是由Mastercard、Visa等國(guó)際信用卡組織聯(lián)合制定的芯片技術(shù)銀行卡支付標(biāo)準(zhǔn)，其目的是為金融IC卡、終端、支付系統(tǒng)以及金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)。
       歐洲是智能卡技術(shù)的發(fā)祥地，以法國(guó)、德國(guó)等為代表的歐洲各國(guó)都已實(shí)施了銀行卡EMV遷移。目前這些歐洲國(guó)家中銀行芯片卡已經(jīng)成為主流。

        在今年9月的中國(guó)國(guó)際金融展上，中科院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平表示，隨著國(guó)內(nèi)銀行卡在國(guó)際上擴(kuò)大使用的趨勢(shì)，其面臨的犯罪、侵害可能也越來(lái)越高，程度越來(lái)越重。 

        另外，無(wú)處不在的互聯(lián)網(wǎng)信息泄露讓黑客可以打包銷(xiāo)售計(jì)算機(jī)網(wǎng)銀用戶的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)被國(guó)外犯罪分子購(gòu)買(mǎi)后進(jìn)行磁條卡克隆工作，由于購(gòu)買(mǎi)成本低廉，只要有少量的卡能夠復(fù)制成功，犯罪分子即可獲得收益。

        由于IC卡存儲(chǔ)量大，加密和認(rèn)證技術(shù)完善，不易仿造，向IC卡平臺(tái)轉(zhuǎn)移就成為了防止銀行卡犯罪的一個(gè)必要手段。

        除防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)外，基于芯片技術(shù)的銀行IC卡產(chǎn)品還可以方便地支持銀行卡進(jìn)入公交、便利超市、快餐業(yè)等小額支付領(lǐng)域和快速支付領(lǐng)域，并使銀行卡擺脫外形限制，實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付等便利功能。

        千億元市場(chǎng)發(fā)酵

        在國(guó)內(nèi)，銀行卡向芯片IC技術(shù)遷移的工作已運(yùn)籌多年。早在1998年，中國(guó)人民銀行就推出了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范v1.0》，基于這一標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡可以實(shí)現(xiàn)電子存折和電子錢(qián)包功能的電子支付。該標(biāo)準(zhǔn)推出后，人民銀行即組織在北京、上海、長(zhǎng)沙進(jìn)行了異地跨行的試驗(yàn)，并在技術(shù)上獲得了成功。

        但由于歷史原因，該規(guī)范在我國(guó)的銀行卡行業(yè)并未獲得廣泛應(yīng)用，盡管其成為了一個(gè)里程碑式的規(guī)范，在我國(guó)多個(gè)行業(yè)的金卡工程及信息化建設(shè)上都發(fā)揮了深遠(yuǎn)的影響，包括加油卡、社?？?、駕駛員管理卡、校園卡、交通卡等眾多行業(yè)信息化建設(shè)中，都參考、借鑒了這本規(guī)范。 

        2005年，根據(jù)國(guó)外EMV遷移的進(jìn)行，中國(guó)人民銀行又適時(shí)頒布了基于EMV2000標(biāo)準(zhǔn)的《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范v2.0》(PBOC2.0)，亦即“中國(guó)EMV標(biāo)準(zhǔn)”，其不僅適用于國(guó)內(nèi)有關(guān)銀行和金融機(jī)構(gòu)，也可在全球適用；同時(shí)，考慮到國(guó)內(nèi)的特殊要求，新規(guī)范在受理、身份認(rèn)證等方面又擁有自己的特色。這一標(biāo)準(zhǔn)的頒布為我國(guó)開(kāi)展銀行卡芯片化遷移確立了規(guī)范框架。

        國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在2008年發(fā)布了《國(guó)家金卡工程全國(guó)IC卡應(yīng)用(2008-2013年)發(fā)展規(guī)劃》，提出“加快銀行卡芯片化進(jìn)程，促進(jìn)銀行IC卡與行業(yè)性IC卡應(yīng)用的結(jié)合與共同發(fā)展”。

        今年初，中國(guó)銀聯(lián)把銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡生產(chǎn)企業(yè)資質(zhì)由之前的“磁條卡封裝”和“磁條卡信息個(gè)人化”兩種擴(kuò)充到了四種，即增加了“IC芯片信息個(gè)人化”資質(zhì)和“集成電路(IC)卡片封裝”資質(zhì)。

        今年6月，中國(guó)銀聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng)新部副總經(jīng)理徐晉耀更是表示，中國(guó)銀聯(lián)將在5年內(nèi)推行2000萬(wàn)張符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的IC銀行卡。

        目標(biāo)的制定成為了銀行卡遷移加速的一個(gè)信號(hào)。10月21日，胡勁楊再次接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，這是中國(guó)銀聯(lián)制定的一個(gè)較為保守的目標(biāo)，“根據(jù)現(xiàn)在設(shè)備改造、銀行卡推行的情況，這一市場(chǎng)的發(fā)展可能更為迅速”。

        由于銀聯(lián)和人民銀行遵循“先標(biāo)準(zhǔn)、后試點(diǎn)，先收單、后發(fā)卡，先外卡、后內(nèi)卡，先貸記、后借記”的原則。在制定標(biāo)準(zhǔn)之后，首先進(jìn)行的是ATM機(jī)的改造工作，保證國(guó)外的IC銀行卡在國(guó)內(nèi)可以使用。

        按照人民銀行和銀聯(lián)的要求，新購(gòu)買(mǎi)的POS、ATM等設(shè)備將支持銀行IC卡。截至2009年6月底已經(jīng)有的200萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)和18萬(wàn)臺(tái)ATM終端，并不需要全部重新購(gòu)買(mǎi)，而是逐步加裝IC卡讀卡設(shè)備。 

        此后，按照“先貸記，后借記”的原則，將優(yōu)先從信用卡推行IC卡。

        據(jù)記者從相關(guān)業(yè)內(nèi)人士處了解，國(guó)內(nèi)金融IC卡的制造成本在10元左右，按照19億張磁條卡計(jì)算，銀行卡遷移費(fèi)用達(dá)到190億元。根據(jù)MasterCard的估算，EMV遷移成本80%在后臺(tái)升級(jí)改造和用戶培訓(xùn)上，IC卡和POS終端的改造只占20%。按此預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)整體EMV遷移成本可能高達(dá)1279億元。

        國(guó)際認(rèn)證焦慮

        如何分配這塊蛋糕，成為了國(guó)內(nèi)該產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

        然而，據(jù)記者了解，由于EMV有了成熟的芯片制造規(guī)范，而國(guó)內(nèi)的芯片廠商還無(wú)一通過(guò)該規(guī)范認(rèn)證，這意味著不僅國(guó)外的銀行無(wú)法使用國(guó)內(nèi)自主研發(fā)的芯片，連國(guó)內(nèi)的銀行由于考慮到與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)兼容問(wèn)題，也必須選用國(guó)外芯片。

        實(shí)際上，除了國(guó)內(nèi)部分ATM設(shè)備已經(jīng)支持國(guó)外的EMV卡之外，國(guó)內(nèi)動(dòng)手較早的銀行也迫不及待地開(kāi)始了試驗(yàn)，推出了IC卡產(chǎn)品。中國(guó)工商銀行[5.06 2.22%]已經(jīng)率先推出了IC卡芯片的牡丹加油卡，至今已經(jīng)推出了300萬(wàn)張以上。 

        然而，雖然國(guó)內(nèi)制造IC企業(yè)已經(jīng)很多，生產(chǎn)能力已經(jīng)過(guò)剩，但在最核心的芯片技術(shù)上，許多還是采用國(guó)外的產(chǎn)品，而對(duì)于銀行卡等高安全領(lǐng)域則幾乎全部來(lái)自國(guó)外。隨著市場(chǎng)的放大，需求和生產(chǎn)不匹配的狀況將越來(lái)越嚴(yán)重。

        主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的EMV組織已經(jīng)有了成熟的認(rèn)證體系，這種認(rèn)證除了要求檢測(cè)產(chǎn)品之外，還包括了生產(chǎn)過(guò)程的認(rèn)證。國(guó)內(nèi)雖然有了針對(duì)于產(chǎn)品的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，但在生產(chǎn)流程上還缺乏必要的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。

        大唐微電子于今年8月已正式成為首家獲得銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡“IC芯片信息個(gè)人化”資質(zhì)的企業(yè)，并且是首批獲得“集成電路(IC)卡片封裝”資質(zhì)的企業(yè)之一。然而它的最終目標(biāo)是國(guó)際認(rèn)證。

        “銀行卡市場(chǎng)的特殊性，決定了我們?cè)诎踩夹g(shù)上必須達(dá)到國(guó)際水準(zhǔn)。”胡勁楊表示。他進(jìn)一步透露，大唐微電子一直在進(jìn)行EMV芯片安全國(guó)際認(rèn)證工作，這一工作已經(jīng)悄然開(kāi)展了三年多。